论我国保险法律制度存在的问题及对策
王卫国
【摘要】在我国保险业持续、快速发展的同时，作为规范保险行为的法律制度，却存在严重的滞后和不足，如：立法上留有空白，立法倾向上一些原则不明确等。因此，应该消除立法上的空白点，放松对保险资金运用的限制，转变我国保险监管模式，加快《
保险法》实施细则的起草，以逐渐完善我国的保险法律制度。
【关键词】保险；法律制度；保险利益原则；保险监管模式
【全文】
1979年我国保险业恢复以来，保险业以30%以上的年平均速度快速发展和壮大，且潜力巨大。在保险业持续快速发展的同时，作为规范保险行为的法律制度，却存在严重滞后和不足。本文拟对我国现行保险法律制度存在的问题及对策提出浅显的看法。
一、我国保险法律制度存在的问题
（一）保险业法存在的问题
保险业法又称保险监督法，是国家对保险企业、保险市场实施监督管理的法律，属于保险公法范畴，我国现行
保险法存在的问题具体表现在：
1.立法上留有空白，体系不完备，系统性差，可操作性不强。我国现行保险法律制度内容上缺少保险公司的独立审计、法定合计、信息公开披露、保险精算；外资保险公司的管理；农业保险、出口信用保险；保险中介机构等方面的规定，造成了保险业监督管理的部分领域无法可依。
2.现行的保险法律制度与世贸组织的基本原则及《服务贸易总协定》（GATS）存在差距。我国的保险业在透明度原则和国民待遇原则方面存在很大问题。在服务贸易领域，随着外资保险公司的大量涌入，我国仅有一个外资
保险公司管理规定，这在立法层次上显然远远不能满足《服务贸易总协定》有关透明度的要求。在国民待遇方面，我国的现状是处于两个矛盾的极端：一方面，我国对外资保险公司的市场进入有着严格的法律限制，要求具备一定条件才有资格进入我国保险市场；另一方面，在税收和资金运用方面，外资保险公司则享有超国民待遇。
3.我国现行保险监督法律制度存在问题。首先，监管模式存在问题。我国《
保险法》在立法时主要参考了美国的
保险法，即以政府监管为主，而行业自律和社会监督几乎没有。而现代西方发达国家保险监管模式正向放宽保险监管方面发展，放宽保险市场准入条件；放宽对保险经营活动限制，允许保险业和其他金融业之间，产、寿公司之间可以相互渗透、相互融合。其次，监管内容存在问题。（1）在保险市场准入方面。我国《
保险法》在规定保险公司开业资金方面远远超过了发达国家的要求，也远远超过我国《
公司法》对一般公司开业资本金要求，这使得我国保险市场准入门槛过高，在一定程度上造成目前我国保险市场发展不平衡状况，妨碍了保险市场竞争，影响了我国保险业的健康发展。（2）在保险控股公司的监管方面。对于控制和支配保险子公司的保险控股公司的监管，在我国保险监管中是个空白点。对于保险控股公司的监管缺位，显然不利于我国保险业的健康发展。（3）在保险经营监管方面，我国《
保险法》对保险业经营范围显然限制较为严格，规定保险业必须分业经营。而目前世界上一些发达国家，则开始放宽限制，允许保险业混业经营。（4）在保险资金运用方面。与发达国家和地区相比，我国保险法监管显然过严，势必影响到保险资金的增值和保值，进而削弱保险公司的偿付能力，削弱保险公司的市场竞争能力。（5）保险市场退出监管方面存在问题。由于目前我国涉及保险市场退出实践较少，保险监管法律法规在这方面存在的问题没有过多地显露出来。但我国加入世界贸易组织后，由于保险市场主体增多，保险业竞争无疑会极为激烈和残酷。保险公司的破产也就不可能成为永远的“天方夜谭”。
